结息交易是什么意思啊(信用卡维权退息是怎么回事？)

信用卡维权退息是怎么回事？

信用卡维权退息

信用卡维权退息怎么操作？

最近很多人跟我留言，今天就跟各位朋友分享下，分享的都是干货，记得点赞加关注。

退息原因在于：央行于2017年1月1日起开始实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中提到，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。

什么是违约金呢？我们先把概念搞清楚

信用卡违约金，之前叫滞纳金。指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还部分要支付的违约金额。

打个比方：持卡人张三刷卡消费2000元，本期账单最低还款金额是200元，而张三在最后还款日只还了100元，那么这个未还的100元要收取违约金。

对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，不过各大银行违约金收费标准都为低于最低还款额部分的5%。

比如：持卡人用信用卡透支了1万元，在还款日须最低还款1000元，持卡人到期只还款300元，700元就要按5%计收35元的违约金。

之前的滞纳金和现在的违约金有什么不同吗?

“滞纳金”也是按照应还未还最低还款额部分收取5%的，但这笔滞纳金是按月复利，如果一直不还，年费率就高达60%了。现在各行已经取消了“滞纳金”，改为“违约金”，仍然按照最低还款额应还未还部分的5%收取，但是不再复利。

看明白没有，这个违约金其实是你被收利息的一部分，所占的比例不算大。

信用卡维权退息有几种情况我跟大家分析一下

1、符合民法通则里关于民事责任免除的情形，比如不可抗力的因素导致违约，不过这个理由需要拿出证据，而且期限也不会很长，也就一到三个月。这是违约金。(我们所称的罚息现在就是违约金了)。

2、透支金额未清还部分收取的复利以及收取相关的服务管理费是可以要求退还的。不过这个比较麻烦，因为不单是你自己查不出来有没有这笔费用，银行也不见得查得到，因为央行规定的账单保存备查期限是两年，两年一过银行系统自动删除了，这就只能看你的运气，嘴巴会说也许能退还一个月的也不一定。

我想表达最核心的意思是：不合理费用你可以去申请退回（维权)，特殊情况下产生的利息也能要，但合理费用你很难去操作的，跟你申请的银行也有关系。

合理的利息肯定是要不回来的，有人硬要逆天而行，我也拦不住，但不合理的费用我觉得那是肯定可以去操作的，且自己就能操作，我们也有几个不成文的方案给大家参考，仅做参考用。

如果有关于债务方面的困扰，可以联系我们。帮你进行债务规划，用合法合规的方法处理债务问题，助你早日上岸，回归正常生活！

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附：相关文件

中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行，深圳市中心支行；各国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行；中国银联股份有限公司；中国支付清算协会：

为完善信用卡业务市场化机制，提高信用卡服务水平，保障持卡人合法权益，促进信用卡市场健康发展，现就有关事项通知如下：

一、利率标准

对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。

二、免息还款期和最低还款额

持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。

三、违约金和服务费用

取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。

四、信用卡预借现金业务

信用卡预借现金业务包括现金提取、现金转账和现金充值。其中，现金提取，是指持卡人通过柜面和自动柜员机（ATM）等自助机具，以现钞形式获得信用卡预借现金额度内资金；现金转账，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人银行结算账户；现金充值，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。

持卡人通过ATM等自助机具办理现金提取业务，每卡每日累计不得超过人民币1万元；持卡人通过柜面办理现金提取业务、通过各类渠道办理现金转账业务的每卡每日限额，由发卡机构与持卡人通过协议约定;发卡机构可自主确定是否提供现金充值服务，并与持卡人协议约定每卡每日限额。发卡机构不得将持卡人信用卡预借现金额度内资金划转至其他信用卡，以及非持卡人的银行结算账户或支付账户。

五、交易信息

银行卡清算机构应会同发卡机构和收单机构，严格按照银行卡业务相关监管规定，进一步完善信用卡交易业务规则和技术标准。各发卡机构、收单机构应真实反映、准确标识现金提取、现金转账和现金充值等业务类型，完整传输交易信息，确保交易信息的真实性、完整性、可追溯性以及在支付过程中的一致性，便利发卡机构识别与判断风险，保障信用卡交易安全。

六、信息披露义务

（一）发卡机构应通过本机构网站等渠道，充分披露信用卡申请条件、产品功能、收费项目与标准、安全用卡知识和信用卡标准协议与章程等内容，并及时进行更新。

（二）发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受。其中，对于信用卡利率标准，应注明日利率和年利率。

（三）发卡机构调整信用卡利率标准的，应至少提前45个自然日按照约定方式通知持卡人。持卡人有权在新利率标准生效之日前选择销户，并按照已签订的协议偿还相关款项。

七、非本人授权交易的处理

持卡人提出伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易时，发卡机构应及时引导持卡人留存证据，按照相关规则进行差错争议处理，并定期向持卡人反馈处理进度。鼓励发卡机构通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式，依法对持卡人损失予以合理补偿，切实保障持卡人合法权益。

八、利率信息报送

发卡机构调整信用卡透支利率、免息还款期、最低还款额等相关标准的，应提前60天向人民银行报告。信用卡利率纳入人民银行利率监测报备系统按月进行填报（详见附件），应于每月9日前完成对上月数据的报送工作，起始报送时间为2017年2月9日前，填报2017年1月相关信用卡利率信息。其中，全国性银行报送人民银行总行；其他银行业金融机构按属地化管理原则，报送法人所在地人民银行分支机构。

九、信用卡业务自律管理

充分发挥市场利率定价自律机制作用，对信用卡利率确定和计息规则等实施自律管理，维护市场正当竞争秩序。

中国支付清算协会应按照信用卡业务相关监管制度要求和本通知规定，建立健全信用卡发卡流程、使用管理和客户服务等自律机制，制定信用卡协议与章程推荐范本，保障持卡人合法权益，促进信用卡市场有序发展。

本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。

请人民银行分支机构将本通知转发至辖区内城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、外资银行和非银行支付机构。

附件：1.信用卡透支利率分类统计表.doc

     2.信用卡透支利率区间分布表.doc

中国人民银行

2016年4月15日

银行卡结息交易是什么意思？

通常情况下，结息指的是银行利息的实际结算。到了规定的期限以后，银行就会给存款人结算应给存款人的利息，或者向借款人收取利息，这个过程其实就是银行的结息交易。

通常只要用户银行卡账户中有活期余额，那么用户就可以定期收到对应的结息利息，银行活期利息结息日是国家统一规定的，一般情况下是每季度的20日为结息日。

结息交易是什么？

指的就是利息

农业银行结息交易什么意思

当存款人将存款存于农业银行或是借贷人向农行进行借贷，到一定期限农行会给存款人结算给予利息或向借贷人收取利息的这一种方式的便是结息交易。一般根据周期的长短（3个月、6个月、12个月等）、年利率或日利率、各银行的结算方式不一样，产生的结息金额也不一样。可以通过网银或账单查询到自己账户上结息金额是多少，基本各银行会在备注栏里注明“结息”两字。结息也分为按年结息、按季结息、按月结息等，到了规定的日期，贷款人结算自己的贷款利息可称之为结息，银行给存款用户结算存款利息也为结息，因此通俗的讲结息就是结算利息。

什么是结息交易？什么是结息交易？

1、结息交易：结息其实就是银行利息的实际结算，不管是存款还是贷款都会有一个结息日，结息日时便会对规定的某一时间段的利息进行结息，之后以人民币的形式直接存入用户账户。

2、结息也分为按年结息、按季结息、按月结息等，到了规定的日期，贷款人结算自己的贷款利息可称之为结息，银行给存款用户结算存款利息也为结息，因此通俗的讲结息就是结算利息。

3、一般只要银行卡账户中有活期余额的用户都会定期收到对应的结息利息。

中国农行结息苗料交易是什么

中国农行结息交易是指农业银行活期一个季度结息一次，农业银行每一季度末（3月、6月、9月、12月）的20日为结息日，计算好的利息将于每个季度末的21日转入您的账户，利息的计算公式如下：利息=累计应计息日积数*日利率；日利率=年利率/360；累计应计息日积数=账户余额所存的天数。

结息交易人民币是什么意思？怎么取消？

结息交易人民币的意思为：银行利息的实际结算。银行利息的实际结算，不管是存款还是贷款都会有一个结息日，结息日便会对规定的某一间段的利息进行结息，之后以人民币的形式直接存入用户账户。结息也分为按年结息、按季结息、按月结息等。到了规定的日期，贷款人结算自己的贷款利息为结息，银行给存款用户结算存款利息也为结息。一般只要银行卡账户中有活期余额的用户都会定期收到对应的结息利息，银行活期利息结息日是国家统一规定的，也就是每季度的20日为结息日，21日正式发放对应的利息。扩展资料：结息交易人民币介绍如下：银行按照你在银行存款、贷款积数，以约定的利率结算存贷款利息。人民银行发出的《关于人民币存贷款计结息问题的通知》从2005年7月1日起正式实施。新规定将个人活期存款结息方法由年结改为季结。并允许金融机构对通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取和整存零取等存款种类的计、结息规则，以不超过人民银行同期限档次存款利率上限为原则自行制定。参考资料来源：参考资料来源：

《关于人民币存贷款计结息问题的通知》（银发〔2005〕129号）解读

李木勺

2020年12月10日

2020年第4篇总第4篇

中国人民银行各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行、深圳市中心支行，政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银行，国家邮政局邮政储汇局：

解读：国家邮政局邮政储汇局，属于国家邮政局，是其二级单位。2007年3月，在改革原邮政储蓄管理体制基础上，中国邮政储蓄银行正式挂牌成立。2012年1月，整体改制为股份有限公司。2016年9月，在香港联交所挂牌上市。2019年12月10日，在上海证券交易所上市。

为稳步推进利率市场化，维护正常的金融秩序，创造公平有序的竞争环境，人民银行按照利率改革和管理的要求对涉及人民币存、贷款计结息的有关文件规定进行了适当修改。现就修改内容通知如下：

一、人民银行对金融机构的存款计、结息规定

（一）金融机构的法定准备金存款和超额准备金存款按日计息，按季结息，计息期间遇利率调整分段计息，每季度末月的20日为结息日。

解读：

1.什么是按日计息？按日计息的真实含义，是指采用积数计息法来计算利息，用大白话，就是利息一天天累加，而不是按整月、整年来计息。按日计息，通常和“遇利率调整分段计息”一起使用。这真不是废话，按日计息，遇到利率调整，那肯定得分段计息。按日计息，在业务系统内，每日计息，大家在存款的预提利息里，能看到这个数每天都在增长。我有个朋友，她家的系统，对贷款每天计息，会计系统每天都能看到利息余额。

2.法定存款准备金利率1.62%出自哪个文件？截至2020年12月10日，法定存款准备金的利率是1.62%。这个数字是能被3整除的。如果把一个数的每一个数字加起来能被3整除，那么这个数一定能被3整除。作为一个强迫症患者，1.62%出自哪个文件？我把文件找出来。《关于下调金融机构人民币存贷款基准利率和人民银行对金融机构存贷款利率的通知》（银发〔2008〕339号）“四、下调人民银行对金融机构准备金存款利率。其中，法定准备金存款利率由现行的1.89%下调至1.62%，下调0.27个百分点；超额准备金存款利率由现行的0.99%下调至0.72%，下调0.27个百分点。”

3.央行真的对超储分段计息了吗？这个问题真的好难好难。为什么？因为12年了，央行从没有调整过超储的利率，我们没有机会验证啊。But，2020年4月7日，机会来了。央行真的下调了超储的利率，从0.72%下调到0.35%。没有文号，只有央行官网的一个通知。你在人总行官网搜索“超额存款准备金利率”，就能找到。这个事，我专门请教了人行的老师。已确认，2020.3.21-2020.4.6，超储按0.72%计息。2020.4.7-2020.6.20,超储按0.35%计息。

4.结息日是每季度末月20日是什么意思？此处指结息结到20日（注意不是19日），付息日是21日。这里需要注意2点，一是如果20日是节假日或休息日（休息日就是周末双休日），利息是不是结到20日？二是如果21日是节假日或休息日，那么要在节后第一个工作日，人行才会给利息。

这个问题，我也请教了人行的老师，经确认，无论20日是不是节假日，利息都结到季度末月20日。付息日一般是21日，如果21日是节假日或休息日，节假日后第一个工作日付息，注意，这时候，利息还是结到20日。但这个做法，明细和下面这个制度冲突了。

我只能把制度列一下。《中国人民银行营业管理部金融机构账户管理办法》（银管发〔2017〕5号）“第五条 账户利息按实际天数计付。利息结计应于结息日营业终了或销户日即时办理。除另有规定外，按季结息的每季度末月的20日为结息日，按年结息的每年12月20日为结息日。所计利息于结息日次日入账；遇节假日无法入账的，应于假期结束后的第一个工作日入账，但应调整节假日期间所计利息的积数。”我不知道怎么个调整法。

（二）邮政汇兑资金在人民银行贷方余额执行超额准备金利率，按日计息，按季结息，计息期间遇利率调整分段计息，每季度末月的20日为结息日。

解读：《邮政汇兑资金清算办法》（银传〔1993〕20号，已废除）邮局的钱，要存央行。邮储银行成立后，这个规矩也就废除了。

二、金融机构存款的计、结息规定

（一）个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为结息日。未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止。

解读：这里面可没有“按日计息”这句话。挂牌利率这玩意，真得有，不然你怎么给客户结活期利息。以前还和朋友讨论过，挂牌利率到底用来干啥的，现在才明白，原来用在这里了。

结息日为20日，这个含义并不明确，各银行也是五花八门的，我从各行官网收集的存贷款计结息公告看，有的银行是20日结息日，结到19日，20日当天把利息给客户，利息滚存入本金。也有的是结到20日，21日是付息日。作为一个强迫症患者，我不喜欢。我希望人行能把这个事说清楚。我个人优选：对于活期存款，结息日20日，利息结到20日，21日付息，无论21日是不是节假日或休息日。

清户时，结到前一日，是因为存款利息算头不算尾。

最后一个要注意的是，在本制度之前，活期存款的结息日是每年2次，分别为6.20和12.20，现在改了，改成每季度结一次。

（二）单位活期存款按日计息，按季结息，计息期间遇利率调整分段计息，每季度末月的20日为结息日。

解读：单位活期存款有“按日计息”，也就意味着，利息调整，要分段计息。

（三）以现行的居民储蓄整存整取定期存款的期限档次和利率水平为标准，统一个人存款、单位存款的定期存款期限档次。

解读：现在终于统一了，个人和单位定期存款都一样了。期限共5挡：3个月、半年、1年、2年、3年。注意，5年的没有了。最近有互联网第三方平台买5年个人定期存款，利率4.8%，我们面面相觑，问利率这合规吗？5年的没有了，不应该按3年给吗？3年的利率2.75%，按目前上浮50%上限，也只有4.125%.

（四）除活期存款和定期整存整取存款外，通知存款、协定存款，定活两便、存本取息、零存整取和整存零取等其他存款种类的计、结息规则，由开办业务的金融机构法人（农村信用社以县联社为单位），以不超过人民银行同期限档次存款利率上限为原则，自行制定并提前告知客户。

三、存贷款利率换算和计息公式

（一）人民币业务的利率换算公式为：

日利率（‱）=年利率（%）÷360

月利率（‰）=年利率（%）÷12

解读：大家看清楚了，存贷款利率，只能按360天算，不能按365天（闰年366天）。只有日利率和月利率，如果要算季利率，除以4.

（二）银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。

解读：我算过了，逐笔计息法，银行给客户的利息少，积数计息法给的多。

（三）积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为:利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。

（四）逐笔计息法按预先确定的计息公式逐笔计算利息。

计息期为整年（月）的，计息公式为:利息=本金×年（月）数×年（月）利率。

计息期有整年（月）又有零头天数的，计息公式为:利息=本金×年（月）数×年（月）利率+本金×零头天数×日利率。

解读：我觉得附件里给的零头天数算错了。

同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天（闰年366天），每月为当月公历实际天数，计息公式为:利息=本金×实际天数×日利率。

四、执行时间

本通知自2005年9月21日起执行。由于部分农村信用社和邮政储蓄基层机构计算机尚未普及，其执行个人活期存款按季结息的时间最迟可延至2006年1月21日。具体执行时间由人民银行分行、省会（首府）城市中心支行根据本辖区实际情况决定，并敦促农村信用社和邮政储蓄机构积极创造条件尽早实施。

五、其他有关规定

全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报中国人民银行总行备案并告知客户；区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会（首府）城市中心支行备案并告知客户；农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报人民银行分行、省会（首府）城市中心支行备案，并由农村信用社法人告知客户。《人民币利率管理规定》、《单位存款管理办法》和《通知存款管理办法》等有关文件中有关计、结息条款与本通知不符的，以本通知为准。

附件：存款利息计算方法举例

中国人民银行

二〇〇五年五月二十七日

什么是结息交易？

结息交易的意思是银行利息的实际结算，不管是存款还是贷款都会有一个结息日，当存款用户将钱存放在银行或者是借款人向银行申请借款，到了一定期限后，银行会给存款用户结算给予的利息，或者是向借款用户收取利息。

结息有按年结息、按季结息、按月结息等，到了规定的日期，贷款人结算自己的贷款利息可称之为结息，银行给存款用户结算存款利息也为结息。

储蓄结息是什么意思？

1.结息就是：（1）将活期储蓄账户产生的利息进行结算，转到本金里。（2）现在活期是按季度结息，每季最后一个月的21日的为结息日（即3.21、6.21、9.21.12.21）2.建行和工行明确规定，储户7月1日到12月20日的个人活期存款利息，将在12月21日一次计付，结算利率为12月20日该行挂牌公告的活期储蓄存款利率。3.结息计算公式：（1）、利息计算选择公式“利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率”：应付利息=10,000×7×(1.89%×60%÷12)+10,000×10×(1.89%×60%÷360)=69.3元（2）、利息计算选择公式“利息=本金×实际天数×日利率”：应付利息=10,000×222×(1.89%×60%÷360)=69.93元