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支付宝杭银消费金融怎么样
支付宝杭银消费金融相对来说是比较正规的，它是经中国银保监会批准、持有消费金融牌照的全国性金融机构，归央行和银监会监管。而且杭州银行、中国银泰、西班牙对外银行有限公司等公司都是其股东。同时在安全方面，通过了公安机关国家信息安全等级保护三级认证，所以这家公司在知名度和正规度上面都是比较靠谱的。该公司经营范围包括：（一）发放个人消费贷款；（二）接受股东境内子公司及境内股东的存款；（三）向境内金融机构借款；（四）经批塌誉准发行金融债券；（五）境内同业拆借；（六）与消费金融相关的咨询、代理业务；（七）代理销售与消费贷款相关的保险产品销猛；（八）固定收益类证券投资业务；（九）经银监会批准的其他业务。如果你需要申请贷款的话，可以按照以下流程去操作：1、提交申请亏衫桥资料。可以直接下载杭银消费金融APP，在手机上提交。申请资料包括：身份证、工作证、银行卡、社保、公积金、车房等资产证明、金融资产证明，这些都能提高申请成功率，可以先联系客服询问相关的资料要求。2、填写申请表：在手机上申请的话，根据相关提示填写即可。3、等待审核。提交申请后，系统会进行审核，在这个过程中可能会有回访电话，大家保持手机畅通，以免错过审批，一般几小时到几个工作日不等就可以知道结果，一直处于待审核状态可以尝试联系客服。4、签订借款合同。一旦审核通过，则需要再次签订合同，明确借款金额、期限、利率、还款方式、逾期后果等，大家要仔细查看合同，确认后再签字通过。签订合同后，耐心等下款就可以了。
揭秘杭银消费金融：被监管罚款、连续亏损两年，业务拓展难解……
本文总共1875字
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消费金融行业一直以来都被称为“暴利”行业……
数据显示，截至2018年5月11日，共有34家涉足消费金融领域的公司公布2017年全年经营业绩，有29家在2017年实现盈利，这29家公司2017年净利润总计达到154.86亿元。消费金融赚钱能力可见一斑！
但凡事总有意外，有一家持牌系消费金融公司不仅没有盈利，还惨遭监管处罚……
01
杭银消费金融被罚款50万元
日前，中国经营报报道称，5月28日，银监会浙江监管*发布行政处罚信息公开表，显示对杭银消费金融处以50万元罚款，处罚理由是“信贷管理不审慎并形成风险”；另外也对杭银消金的风险主管处以警告处分，处罚理由同是“对杭银消费金融信贷管理不审慎并形成风险负有直接责任”，处罚日期为2018年5月14日。
对此，杭银消费金融表示，“我司已不断加强风险管理措施，一是发现风险苗头后及时遏制或停掉该项业务；二是对公司其他消费分期贷业务进行全面风险排查；三是在经销商准入、经销商合作等方面不断加强风险管理，并通过加强贷后回访等工作不断提升经销商反欺诈风险能力。”
此外，该报道还引援业内人士观点称，“经销商欺诈属于线下风险，通常是联合骗贷。需要放贷机构审核经销商的资质，还要做好暗中巡查的工作。”
工商资料显示，杭银消费金融由杭州银行与西班牙对外银行、浙江网盛生意宝、海亮集团、中辉人造丝、浙江和盟投资集团共同发起设立，杭州银行以41%的出资比例为第一大出资人，其次为西班牙对外银行，出资比例为30%，生意宝以10%的出资比例位列第三大股东，其余股东方出资比例均为4.5%。
2015年11月，杭银消费金融获批开业，成为浙江省内首家全国性消费金融公司。
02
连续两年亏损，杭银消费金融高层换血
事实上，不但被罚，相较于大多数已经实现盈利的持牌系消费金融公司，探索两年业务的杭银消费金融仍处于亏损状态。
2016年年报显示，截至报告期末，杭银消费金融公司经审计总资产为5.23亿元，净资产为4.9亿元，营业收入2,300万元，净利润亏损999.3万元。
而在2017年，持牌系消费金融公司普遍走出亏损的阴影，作为成立较早的杭银消费金融仍未实现盈利。
2017年4月26日，浙江网盛生意宝发布2017年年度报告，并披露了杭银消费金融业绩。
报告显示，2017年，杭银消费金融总资产16.7亿元，净资产4.56亿元，期内营业收入4991万元，营业利润亏损4621万元，净利润亏损3460万元。2017年上半年，杭银消费金融实现营业收入2256.26万元，净利润亏损473.6万元。也就是，2017年下半年，杭银消费金融亏损了2986.4万元。
值得注意的是，在扭亏为盈的压力下，杭银消费金融也迎来了新的领导层。银保监会网站公示了三位高层的任职资格批复，分别为贝瑜出任董事长、金毅出任董事总经理、罗伯特出任副董事长。
至于，在高层换血之后，杭银消费金融能否迎来盈利，业内还普遍持保留态度。
03
杭银消费金融的发展为何如此曲折？
不过，作为浙江省内首家全国性消费金融公司，杭银消费金融的发展为何如此曲折，不仅连续两年亏损，还被监管处罚？这或许与其业务规模发展缓慢有关。
据杭银消费金融官网信息显示，目前公司产品主要分为消费分期贷和综合消费贷两大类。消费分期贷初期开展POS家具贷，彼时，对于首选家居行业作为切入点，杭银消费金融方面表示主要是考虑到公司的引入股东之一西班牙对外银行在全球拥有领先的风控技术，依托大数据开展自动审批，而依据西班牙对外银行的经验，在消费金融对各个行业的贷款中，家居的不良率为最低。
而另一款产品——综合消费贷则为现金贷款，主要是为个人消费者提供无抵押、免担保、仅凭个人信用即可获取个人消费信用贷款，最高可贷20万元。
其实，杭银消费金融选择的这两大类产品，并无不妥。
但根据目前官网信息显示，杭银消费金融消费分期贷的客户群体主要针对杭州地区本地常居民提供服务。而股东杭州银行作为城商行，在全国的网点分布也较少，对于杭银消费金融的业务拓展帮助有限。而这在一定程度上或许就是造成了杭银消费金融业务规模发展缓慢，盈利状况也不乐观的原因。
然而，值得一提的是，据杭州银行2017年的年报显示，与官网显示的过往业务不同，杭银消费金融目前的业务增加了数字微贷。2018年，杭银消费金融的业务主要分为线上和线下两大板块，其中线上业务主要是以“微易贷”为主的数字微贷业务，线下业务主要是以线下推广为主的消费分期贷和综合消费贷业务。目前，线上、线下业务各自占比50%左右。
同时，杭银消费金融还表示，在2018年，公司将聚焦自动审批、系统优化、载体建设、AI学习，致力于将公司打造成为智能风控、智能系统、智能运营、智能管理等全位一体的“智能消费金融”体系。
业内人士认为，不管是新增了以“微易贷”为主的数字微贷业务，还是打造了“智能消费金融”体系，或许会对杭银消费金融实现扭亏为盈有所帮助，但目前下结论还为时尚早。
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撰稿∣冷山
编辑∣凌晨
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杭银消费金融“扭亏为盈”的背后：被监管罚款、高管换血、连续两年亏损
消费金融行业一直以来都被称为“暴利”行业……
有数据显示，截至2018年5月11日，共有34家涉足消费金融领域的公司公布2017年全年经营业绩，有29家在2017年实现盈利，这29家公司2017年净利润总计达到154.86亿元。
由此可以看出，消费金融行业在赚钱能力方面可见一斑！然而凡事总有例外，近两年，有一家持牌系消费金融公司不仅没有盈利，更是惨遭监管处罚，值得庆幸的是，随着该持牌系消金公司披露的2018年财报来看，连续亏损的魔咒或终于被解开。
01扭亏为盈2018年净利润2040万元
4月26日，杭州银行发布2018年年度报告，并披露了杭银消费金融的业绩。报告显示，杭银消费金融2018年营业收入2.92亿元，净利润2040.33万元。据科技金融在线了解，自连续两年亏损以来，杭银消费金融首次实现盈利。据杭州银行2016年、2017年财报显示，杭银消费金融2016年亏损999.3万元、2017年亏损3460万元。财报还显示，2018年杭银消费金融总资产为89.46亿元，净资产为4.76亿元。
2019年4月8日，中国银保监会浙江监管*同意批复杭银消费金融将注册资本增加至12.6亿元，新增股东中国银泰投资有限公司，持股34.92%，成第二大股东。
原有股东中，只有杭州银行持股增加，由40%上升至41.67%，西班牙对外银行、浙江网盛生意宝、海亮集团、中辉人造丝、浙江和盟投资集团持股比例均下降，增资后分别占比11.9%、3.97%、3.97%、1.785%、1.785%。
02杭银消费金融被罚50万元
杭银消费金融成立三年多以来，发展并不算顺利。2018年5月28日，银监会浙江监管*发布行政处罚信息公开表，显示对杭银消费金融处以50万元罚款，处罚理由是“信贷管理不审慎并形成风险”；另外也对杭银消金的风险主管处以警告处分，处罚理由同是“对杭银消费金融信贷管理不审慎并形成风险负有直接责任”，处罚日期为2018年5月14日。
对此，杭银消费金融曾表示，我司已不断加强风险管理措施，一是发现风险苗头后及时遏制或停掉该项业务；二是对公司其他消费分期贷业务进行全面风险排查；三是在经销商准入、经销商合作等方面不断加强风险管理，并通过加强贷后回访等工作不断提升经销商反欺诈风险能力。
此外，该报道还引援业内人士观点称，“经销商欺诈属于线下风险，通常是联合骗贷。需要放贷机构审核经销商的资质，还要做好暗中巡查的工作。”
公开信息显示，杭银消费金融成立于2015年12月，初始注册资本5亿元，初始股东为杭州银行、西班牙对外银行、浙江网盛生意宝(002095)、海亮集团、中辉人造丝、浙江和盟投资集团。
2015年11月，杭银消费金融获批开业，成为浙江省内首家全国性消费金融公司。
03连续两年亏损高层换血
事实上，杭银消费金融近两年不但面临过被罚，相较于大多数已经实现盈利的持牌系消费金融公司，面临连续两年业务处于亏损状态才叫人头痛。
2016年年报显示，截至报告期末，杭银消费金融公司经审计总资产为5.23亿元，净资产为4.9亿元，营业收入2,300万元，净利润亏损999.3万元。
而在2017年，随着持牌系消费金融公司普遍走出亏损的阴影，作为成立较早的杭银消费金融仍未实现盈利……
2017年4月26日，浙江网盛生意宝发布2017年年度报告，并披露了杭银消费金融业绩。
报告显示，2017年，杭银消费金融总资产16.7亿元，净资产4.56亿元，期内营业收入4991万元，营业利润亏损4621万元，净利润亏损3460万元。2017年上半年，杭银消费金融实现营业收入2256.26万元，净利润亏损473.6万元。也就是，2017年下半年，杭银消费金融亏损了2986.4万元。
彼时的杭银消费金融曾通过书面表示，主要基于公司处于发展初创阶段这一事实，2018年即将扭亏为盈。
值得注意的是，在扭亏为盈的压力下，杭银消费金融也迎来了新的领导层。银保监会网站公示了三位高层的任职资格批复，分别为贝瑜出任董事长、金毅出任董事总经理、罗伯特出任副董事长。对此，杭银消费金融曾表示，原董事长应若飞和总经理冯世朋在2017年末提出离职，现在正在准备变更工商资料。
据了解，贝瑜原为宁波银行杭州分行行长，金毅原为杭州银行零售金融部副总经理，罗伯特则来自西班牙对外银行。
结尾
作为浙江省内首家全国性消费金融公司，可以看出，自成立以来杭银消费金融的发展可谓坎坷曲折，不仅连续两年亏损，还被监管处罚。
对此，有业内人士认为，或许与其业务规模发展缓慢有关。
截止目前杭银消费金融业务主要分为三部分，其中线上业务主要是以“微易贷”为主的数字微贷业务，与一些平台合作如维信金科等。
此外，杭银消费金融也与一些场景方合作家装分期、教育分期等消费分期业务。
值得一提的是，根据目前官网信息显示，杭银消费金融消费分期贷的客户群体主要针对杭州地区本地常居民提供服务。而股东杭州银行作为城商行，在全国的网点分布也较少，对于杭银消费金融的业务拓展帮助有限。而这在一定程度上或许就是造成了杭银消费金融业务规模发展缓慢，盈利状况也不乐观的原因。
同时，杭银消费金融还表示，在2018年，公司将聚焦自动审批、系统优化、载体建设、AI学习，致力于将公司打造成为智能风控、智能系统、智能运营、智能管理等全位一体的“智能消费金融”体系。
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杭银消费金融，何时堵住征信维护频出的漏洞？
财经要闻、多维报道。《中国科技投资》杂志社财经新媒体平台。
作者| 龙敏
来源|中科财经
近期，杭银消费金融公司（以下简称“杭银消金”）因征信记录更新不及时、擅自查询用户征信等问题引发不少用户投诉。
业内专家表示，消金产品是信用类贷款之一，申请用户的信用状况与还款能力是影响消金公司信用风险控制的关键因素，但从用户信息保护和隐私角度看，公司企业查询个人征信需经用户本人授权。
此外，从财务数据来看，杭银消金经营情况也不乐观，成立3年后才扭亏为盈，2020年业绩增速再次放缓，与头部消金公司存在较大差距，同时资产负债率相比5年前翻了14倍，已达88.95%。
征信问题频出，影响用户权益
作为浙江省内首家全国性消费金融公司，杭银消金成立于2015年12月，是由杭州银行发起，联合迪润（天津）科技有限公司（以下简称“迪润”）、中国银泰投资有限公司（以下简称“银泰”）组建的持牌消费金融机构。
近年来，黑猫投诉平台关于杭银消金的投诉不断增多，涉及问题主要围绕随意查询征信、未及时结清征信等方面。用户李鹏（化名）向《中国科技投资》记者表示，其2020年通过助贷平台申请了一笔1万多元的贷款，分12期归还，放款方为杭银消金。此后，李鹏每个月按时还款，直到今年6月初已还清所有贷款。
6月底，李鹏查询征信报告发现，贷款记录显示仍未结清，遂联系杭银消金要求对方尽快更正。杭银消金承诺会处理此事，但因系统问题一直延迟办理。直到李鹏投诉后，杭银消金称会尽快处理征信逾期记录。
截至目前，离结清贷款已有2个月时间，李鹏的征信记录仍显示“未结清”，他对此很着急：“现在要贷款买房，因为征信记录迟迟未结清，所以一直无法申请银行贷款，严重影响自身权益，希望杭银消金可以尽快解决。”
另一位用户也告诉《中国科技投资》记者，此前其通过助贷平台陆续申请了4次贷款，总金额为7000元左右，放款机构为杭银消金。今年6月份这名用户已结清全部贷款，但一个月后，征信记录仍未更新，给其贷款买房带来影响，直到该用户投诉以后，杭银消金才将其征信恢复正常。
此外，在黑猫投诉平台和部分论坛上，多位匿名用户均表示，杭银消金存在擅自查询征信的情况。有用户称，自己从未在杭银消金申请过贷款，但查询征信报告时发现在杭银消金有一笔8000元的借款，且一年时间内，杭银消金先后8次查询其征信记录。
一位不具名的金融分析师向《中国科技投资》记者表示，消金产品是信用类贷款之一，申请用户的信用状况与还款能力是影响消金公司信用风险控制的关键因素，因此消金公司通过用户征信等数据，为用户“画像”，然后决定是否给申请用户贷款及相应额度等。但从用户信息保护和隐私角度看，公司企业查询个人征信需经用户本人授权。
博通咨询金融行业资深分析师王蓬博认为，“频繁查询用户征信可能是因为有债务上的纠纷以及信用上的漏洞补充，会给用户造成一定的隐形信用负面影响，因为将来用户再去贷款或者被其他单位查阅信用时，查阅人一定会注意。”
负债率高企，业绩增速放缓
与同时期成立的大部分消费金融公司相比，杭银消金发展较慢，成立3年后才扭亏为盈，如今业绩增速再次放缓。
公开资料显示，2020年，杭银消金营业收入18.72亿元，同比增长85.7%；净利润2.39亿元，同比增长107.8%；总资产为213.55亿元，同比增长36.27%，业绩增速相较于2018和2019年已大幅下降。
2019年，杭银消金营业收入、净利润、总资产同比增速分别245.21%、475%、163.56%，2018年，三项数据分别为484%、258.97%、255.83%，均高于2020年。而此前的2016年和2017年，杭银消金还处于亏损状态。
“受疫情影响，比较重要的行业都会出现业绩增速放缓的现象，去年行业整体波动比较明显，消费金融行业因为受到强监管，更加合规的行业环境肯定会让部分机构投入更多去照顾合规性检查，成本上涨导致收入增幅受到影响，收益增速放缓也就变成了现实”。王蓬博在谈及业绩增速放缓时分析道。
此外，根据杭银消金第五大股东生意宝（002095.SZ）发布的财报显示，2016年-2020年，杭银消金总负债分别为0.32亿元、12.15亿元、54.71亿元、139.40亿元、139.36亿元，资产负债率分别为6.27%、72.73%、92.00%、88.95%、88.95%。
与同期的经营业绩相比，杭银消金总负债远超净利润，且呈逐年上升趋势，资产负债率相比5年前更是翻了14倍。王蓬博向《中国科技投资》记者解释称，“资产负债率逐年攀升的最主要原因还是杭银消费金融要扩大业务规模，需要资金支持，刚好上升的这几年也是行业狂飙的几年”。
王蓬博亦认为，近几年消金公司抓住国内消费升级机遇加快市场业务拓展，同时积极拓宽融资渠道，相应的负债上升较快。
从近几年看，杭银消金不断通过增资扩股来补充“弹药”，注册资本已由最初的5亿元增至25.61亿元。目前，杭州银行作为发起人和第一大股东，持有杭银消金股份比例为35.14%。
前五大股东中，其他四位股东迪润、银泰、西班牙对外银行有限公司、生意宝，持股比例分别为33.34%、20%、5.86%、1.95%。
然而，6月10日，银泰因收购杭银消金股权，构成未依法申报违法实施的经营者集中，违反《反垄断法》，被国家市场监督管理总局处以50万元的行政处罚决定。王蓬博表示，“大股东出现问题是否会对杭银消金控制权、管理团队及经营业务决策、公司融资产生实质影响，需要看具体情况。”
另一方面，与2020年已公布业绩数据的消金公司相比，杭银消金与头部消金公司仍有较大差距。2020年，排名第一的招联消费金融有限公司总资产、净利润分别为1088.81亿元、16.63亿元，其次兴业消费金融股份公司分别为445.59亿元、13.50亿元，均大幅高于杭银消金。
记者就上述问题致函杭银消金及大股东杭州银行，截至发稿，尚未收到回复。
文中观点系作者自身观点，不代表消金界平台观点。
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长银五八和杭银消费金融2020年业绩曝光！
作者| 樊梦迪
来源| 金科行业
4月27日晚间，长沙银行公布2020年财报，披露了旗下湖南长银五八消费金融股份有限公司(以下简称“长银五八消费金融”)的业绩。
与2019年净利润增长18倍相比，长银五八消费金融2020年高增长不再，实现营业收入13.68亿元，净利润2.81亿元，同比增长33.8%。
截至目前，已有18家持牌消金公司披露2020年业绩，其中金美信消费金融2020年净利润同比增长126.4%，或成“新黑马”。
2020年净利润2.81亿元
三季度贡献最大
官网显示，长银五八消费金融于2017年1月正式开业，注册资本9亿元，股东方包括长沙银行、北京城市网邻信息技术有限公司以及通程控股股份有限公司，分别持股51%、33%、16%。
长沙银行2020年年报披露，长银五八消费金融实现营业收入13.68亿元，同比增长92.1%；净利润2.81亿元，同比增长33.8%。截至2020年12月31日，长银五八消费金融资产总额为138.48亿元，净资产12.69亿元。
具体来看，2020年第三季度对长银五八消费金融全年的利润贡献最大。
据长沙银行财报披露数据，2020年上半年，长银五八消费金融公司实现营业收入6.28亿元，净利润1.20亿元；2020年前三季度实现净利润2.62亿元。由此计算，长银五八消费金融2020年三季度净利润约为1.42亿元，已超过其上半年净利润。四季度，其净利润约为0.19亿元。
类似的情况也出现在2019年，数据显示，在2019年上半年亏损4336.81万元的情况下，长银五八消费金融2019年全年实现盈利，净利润达到2.1亿元。对此，长银五八消费金融曾表示，“新增贷款的收益需要一定时间才能体现出来，因此，2019年上半年出现暂时性亏损。”
此外，金科行业注意到，在2020年年报中，对于业内关注的长银五八消费金融经营活动现金流数据，长沙银行未予披露。此前数据显示，长银五八消费金融经营活动现金流2018年为-3629.4万元，2019年为-2.17亿元，连续两年为负。
2020年高增长不再
让位“业绩黑马”
从业绩来看，2017年长银五八消费金融开业当年，其实现营业收入1887万元，净亏损8096.4万元；2018年，长银五八消费金融开始盈利，实现营业收入1.07亿元，净利润1105万元；2019年，长银五八消费金融实现营业收入7.12亿元，同比增长约565%，净利润2.10亿元，同比增长约1809%，在持牌消金公司中表现亮眼，被冠以“黑马”。
不过，2020年，长银五八消费金融高增长不再，将让位消费金融“业绩黑马”。
除长银五八消费金融外，滴滴入股的杭银消费金融2020年业绩情况也浮出水面。杭州银行4月27日发布的2020年年报显示，2020年，杭银消费金融营业收入18.72亿元，同比增长85.7%；实现净利润2.39亿元，同比增长107.8%。截至2020年12月31日，杭银消费金融经审计总资产213.55亿元，净资产19.70亿元。
截至目前，已有18家持牌消金公司披露2020年业绩。从营业收入的增长来看，盛银消费金融和金美信消费金融的营收表现亮眼，分别同比增长104.14%、96.80%。从净利润增速来看，金美信消费金融净利润增长最快，2020年税后净利润5857万元，同比增长126.4%。
业内分析人士认为，相比之下，中尾部消金公司随着业务范围拓展更易出现净利润高速增长，但高增长态势难以保持，体量上仍与头部消金公司有较大差距，需要从细分赛道切入，与头部消金公司错位竞争。
文中观点系作者自身观点，不代表消金界平台观点。
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支付宝杭银消费金融相对来说是比较正规的，它是经中国银保监会批准、持有消费金融牌照的全国性金融机构，归央行和银监会监管。而且杭州银行、中国银泰、西班牙对外银行有限公司等公司都是其股东。同时在安全方面，通过了公安机关国家信息安全等级保护三级认证，所以这家公司在知名度和正规度上面都是比较靠谱的。该公司经营范围包括：（一）发放个人消费贷款；（二）接受股东境内子公司及境内股东的存款；（三）向境内金融机构借款；（四）经批准发行金融债券；（五）境内同业拆借；（六）与消费金融相关的咨询、代理业务；（七）代理销售与消费贷款相关的保险产品；（八）固定收益类证券投资业务；（九）经银监会批准的其他业务。如果你需要申请贷款的话，可以按照以下流程去操作：1、提交申请资料。可以直接下载杭银消费金融APP，在手机上提交。申请资料包括：身份证、工作证、银行卡、社保、公积金、车房等资产证明、金融资产证明，这些都能提高申请成功率，可以先联系客服询问相关的资料要求。2、填写申请表：在手机上申请的话，根据相关提示填写即可。3、等待审核。提交申请后，系统会进行审核，在这个过程中可能会有回访电话，大家保持手机畅通，以免错过审批，一般几小时到几个工作日不等就可以知道结果，一直处于待审核状态可以尝试联系客服。4、签订借款合同。一旦审核通过，则需要再次签订合同，明确借款金额、期限、利率、还款方式、逾期后果等，大家要仔细查看合同，确认后再签字通过。签订合同后，耐心等下款就可以了。
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杭银消费金融这个平台靠谱吗？
还是靠谱的。
杭银平台还是主要依托杭州银行的，而且也是杭州银行旗下的公司，所以是非常靠谱的，所以不用担心的。
哈啰上的杭银消费正规吗？
杭银消费在哈啰上是正规的。因为杭银消费在哈啰平台上有官方认证，可以保证消费者的合法权益，同时也有很多用户对其进行了好评，证明其服务质量较高，信誉度比较好。此外，杭银消费也是在杭州市萧山区注册的企业，经营范围包括卡券销售、消费信息咨询等，符合国家相关规定，能够提供正规合法的服务。因此，在哈啰上选择杭银消费进行消费是比较可靠的选择。在使用杭银消费服务时，建议用户仔细阅读平台上的相关规定和消费须知，并保留好相关证据，以免遇到消费纠纷时无法维护自己的权益。同时，也应该留意相关的用户评价，以了解其服务质量和口碑。
