寿险是消费型还是储蓄型(消费型定期寿险有何优缺点？)
消费型定期寿险有何优缺点？
纯消费型定期寿险含义：1、消费性，是指所交的保费就如交车辆保险一样到期全归保险公司了，不再返还，区别于储蓄型和分红型保险等还本付利性质，因此缴费较少；2、定期性，即双方约定承保期间（10年、15年、至60岁等），期间内发生保险责任即赔付，无指定事故发生即双方走人两不找；3、寿险，是指保险的指向是被保险人的生命和身体，期间发生身故和残废就产生赔付责任。此类保障是投自己为家人，身后也好为家人有个慰藉投保时注意：1、是否包括残废赔付；2、一年内是否保因疾病去世；3、各公司费率比较。哥们儿刚学习过，这两天正在投保办手续，你算赶着了！
买保险，“消费型”还是“储蓄型”？
大家好，这是谷雨财策的第84篇原创文章。
最近看到很多保险小白说：才分清重疾险、寿险和意外险等等，怎么又出现了消费型保险和储蓄型保险？
消费型保险和储蓄型保险，究竟哪一种更好呢？相信这也是很多人的疑问，下面的内容将对两者进行详细的介绍。
一
消费型保险是，如果在保障期限内发生保险事故，保险公司会按照合同约定赔付；
如果没出险，合同到期就终止，不返还保费，你的保费就是买了保障消费掉了。比如坐飞机买的航空意外险，万一飞机出事，可以获得赔偿，飞机安全落地，并不退还保费，这种就是消费型保险。
各个保险公司的官网上，都会有一些保障身故风险和重疾风险的保险，一般都是一年一交，保费很便宜，这都是消费型保险。
购买寿险公司长期消费型重疾险和连续购买财险公司一年期重疾险的区别？怎么购买才划算？
你好，消费型重疾险与返还型重疾险哪种更好主要是由您个人的具体情况决定的。目前市场上的重疾险大多具有返还性质，只有少数重疾险是纯消费型的，纯消费型重疾险的保费低于返还型重疾险，二者保费一般相差不到1000元。 返还型健康险的保费要比储蓄型保险高出不少，适合主要从投资角度出发买保险，且经济能力确实宽裕的人，这些人有一定的风险承受力，除了获取相应保障外，还能获得基本保障外的额外收益。如果经济条件有限，且风险承受能力差，建议选择保费更便宜的消费型保险，一般来说，家庭保费支出以不超过可投资资产15%为宜，超出这个水平，将影响到家庭生活品质。 您可以根据您的个人保障需求和个人情况经济实力进行筛选 希望对您有所帮助
可以单独买消费型的定期寿险吗?还是要搭配什么主险拜托了各位谢谢
可以买，建议搭配点消费型的意外保险。年纪大了建议买储蓄型的寿险。
是买消费型保险还是储蓄型保险，这是个问题
是该购买消费型保险还是储蓄型保险？这个问题被问到的很多，时不时就会有朋友提出来，今天我们就来聊聊我对于这个问题的看法。
这篇文章的结构大致如下：
一、名词解释，先来搞清楚什么是储蓄型保险，什么是消费型保险，以及具体适用险种；
二、单独分析储蓄型保险和消费型保险产品的优缺点；
三、总结，和给出我自己的建议。
老规矩，从名词解释开始，今天需要了解的概念是这几个：消费型保险、储蓄型保险和保证续保。
所谓消费型保险，就是保费是消费性质的，是不会退还的，如果发生了风险事故，保险公司会承担保险责任赔钱，没有发生事故，也不会退还保费。财产保险大多消费型的，最典型的是我们购买的车险，每年缴纳的几千块车险费用，并不会因为没有出险就把保费换给我们对不对？
储蓄型保险，又叫做返还型保险，就是在约定的期限内如果没有发生风险事故，保费是会返还的，并且大多数情况下，返还的钱还会比保费高。比如最典型的两全险和各类保障终身的重大疾病保险都是属于储蓄性质的保险。
保证续保，你会不会奇怪，为啥我要在这里提到保证续保？请耐心一点，等下你就知道了。这是在2006年9月份颁布的《健康保险管理办法》中对于保证续保的定义。
就是说不管发生什么事情，投保人只要提出续保申请，保险公司就必须承保，并且费率和条款跟约定的一样不能随意变化，这一点非常重要，请记住。
让我们先再来回顾一下这张图，在之前的文章里我们按照保险费用的给付方式给人身保险进行了分类，如下图：
今天我们的话题跟这张图也有关系，请记住，费用报销型医疗保险，都是消费性质的，而会涉及到是消费性或者储蓄性的选择问题的，是重大疾病保险和寿险。
寿险我就直接给结论，你如果不是资产上千万的高净值人群就买定期寿险就可以啦。
定期寿险就是消费型的，终身寿险是储蓄型的。作为普通人，购买定期寿险就可以了，终身寿险的作用更多是资产传承，是高净值客户用来做传承的工具，这里就不展开说，你只要记得你如果不是资产上千万的高净值人群就买定期寿险就可以啦。实际上定期寿险是个很好玩儿的产品，只是现在大家了解不多，普及不够，等我们改天专门来谈这个话题。
这样，今天这里说的该买储蓄型保险还是消费型保险，就可以直接变成：该买储蓄型重大疾病保险还是消费型重大疾病保险？
接下来进入第二部分，我们来分别比较一下两种保险类型的优缺点。
先从消费型重大疾病说起，它的最大特点就是，保费便宜，性价比极高！
实际上这几年，消费型重大疾病保险的类型也非常多了，我们大致可以把它分成三类：
第一类是，一年期消费型重大疾病。
大多数互联网保险公司销售的都是这一类的产品，比如弘康保险销售的贝健康少儿重疾险，0到3岁的娃娃购买10万保额只需要70块钱。是不是性价比极高，杠杆有1428倍！
不过这一类一年期的重大疾病保险，有两个致命缺点：
1、是不包含保证续保条款！
在所有的保险核保中，这类一年交的网投保险的核保要求最严格，只要有过住院史就不能投保，都不会问是因为什么原因住院！
每一年投保时都要告知，即使在第一年购买之时没有住过院，在往后的续保年份中，只要身体状况发生改变就不能续保了。
2、费率是自然费率。我画了个草图来说明，希望能帮助你理解。
每一年的保费是根据年龄上涨的，等到年纪大了费率会比较高，不过小朋友和年轻人问题不大，费率也不会特别高。
第二类是，定期型的消费型重大疾病保险。比如保证续保5年，10年，或者保障到60岁、或者70岁的消费型保险。
现在市场上比较多的是保障到70岁的消费型重疾。比如，30岁的男性，50万的额度，保障到70岁，缴费30年，年缴保费在3500元左右。
意思就是说这位男性，在70岁之前发生合同约定的疾病状况，保险公司赔付50万，如果在70岁之后没有发生合同约定的疾病，这笔钱就花费出去了。
第三类是，终身型的消费型保险，这个和我们在后面会提到的储蓄型的重大疾病保险已经差别不大啦，它交费10年或者20年，或者30年，或者缴费到60周岁或者70周岁不等，保障至终身。
之前第一类产品提到的两个缺点都已经给没有了，每年缴费恒定，且一经购买后续也不需要再做健康告知，性价比还是非常高。
其实第二类和第三类差别已经不大了，只是保障期限长短不一而已，一个保障到一个固定的年龄，一个终身有效。
那么这类保障至终身或者70岁的消费型重疾和储蓄型终身重疾有什么差异呢？
无非两个。
其一、身故赔付的差异。
储蓄型保险在保障期间内观察期之后，还提供与重大疾病额度相等的身故赔付。而消费型保险一般身故赔付只是返还保费或者部分保费。
从保险的角度来说，身故有三种：1、意外身故；2、观察期之后的疾病身故；3、购买或者复效2年之后的自杀身故。
储蓄型保险对于以上任何一种情况的身故都提供全额赔付，比如购买的是50万，那么就赔付50万。
而消费型，即使是购买的50万，身故了，就只是把保费或者保费的一部分给付给被保险人的受益人。
其二、是储蓄型保险的赔付是确定的！这也是为何储蓄型保险被称为储蓄型的原因。
试想，我们作为人，生病是个大概率的事件，但毕竟不是全概率事件，但是有一件事情却是百分之百会发生的，那就是身故。
或早或晚，我们总会离开这个世界。也就是说储蓄型保险购买的额度是确定的，肯定至少可以赔付到我们购买的额度。
而消费型的赔付是一个概率，可能发生，也可能不会发生。
实际上对储蓄型的保险攻击的最厉害的是，储蓄型保险给予的收益太低，还不如先买个消费型的保险，然后把多余的钱拿去投资。
对于这一点我倒是有不同的看法，自从费改以后，现在销售的不少储蓄型重大疾病保险预定利率已经是3.5%了，再想想银行存款的利息呢？所谓预定利率就是保险公司占用消费者的钱给出的利息，简单理解就是保单现金价值的钱在保险公司里获得的利息，这是一笔长期收益哦，每一年的现金价值都是写在合同上的。
现在请扪心自问一下，亲爱的你，我们先不说收益，就简单的定期储蓄，有多少是长期在做的呢？更不用说还能保证长期收益在3.5%了。
总结，消费型重大疾病保险很好，保费很便宜，我觉得更适合以下两类人群：
1、家庭收入比较低，需要用低保费构建足够的保障，特别是小朋友买会非常划算，是作为短期应急的方法，等过几年家庭收入更高了，我还是建议购买储蓄型保险；
2、投资理财高手，自己能很好的打理自己的资金，有长期稳定的高收益渠道，就可以买消费型的终身寿险，然后拿多余的钱去投资。
我需要提醒的是：即使购买消费型的重大疾病保险，也请尽量购买保证续保期限更长的产品，一年期倒是便宜，但是重大疾病保险是个长期的事儿，下一年却因为小病住院而不能购买就得不偿失了。
其他人群可能根据具体情况配置消费型和储蓄型都好，虽然我自己是越来越喜欢储蓄型保险了，它的保障范围全，保费还有强制储蓄和投资的功能，并且在年轻的时候购买也保费也便宜，杠杆高。
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所有人寿险保身价的保险都是消费型的吗？
定期寿险有消费型和返还型两种，两全保险一般都是定期返还型的，而终身寿险一般都是受益人获益的。1,什么是消费型保险消费与还本是相对应.还本型保险,就是到期之后,保险公司会把你交的钱还你.消费型保险,平平安安的话,你的钱就不会还你.
购买定期寿险是消费型的还是储蓄型的好
你好！消费型保险和储蓄型保险的功能是不一样的，保险是预防万一，你最担心什么问题就买什么样的保险。一般的短期意外险和短期医疗险都是消费型的。很便宜，花了就花了。终身寿险和重疾险还有长期意外则是储蓄型的，叫他储蓄型是因为这种保险最后可以拿回和本金相当的钱。从保险的本质来讲，一般经济条件不太好但又一点保障都没有的就买消费型的，因为这样可以用较少的钱建立较高的保额。经济条件好的，就买一些储蓄型的保险再附加消费型的，这样可以稳定的应对长期的较大的风险！希望可以帮助到你！祝你生活愉快！如有疑惑很乐意为你解答！
人寿保险的寿险是什么？
与人的生命相关的保险，寿险是人寿保险简称，包括健康险，储蓄型保险，人生面对意外，疾病，养老，伤残，身故等方面的风险，人寿保险是专业的补偿工具。
购买消费型保险还是储蓄型保险比较好
两者皆有好处，但是站在保险的本质意义上，购买消费型保险会更好。因为保险帮你提前转移风险，而不是一种投资。我在这里先奉上之前整理的这两类保险的区别指南：消费型、储蓄型保险有什么区别？买哪种最划算？1、消费型保险和储蓄型保险的概念消费型保险是指不具现金返还功能，只具有保障功能的保险。如消费型重大疾病保险就是指不具现金返还功能，得了合约内容约定的重大疾病才给付保费的保险。储蓄型保险，顾名思义就是以储蓄、投资为目的的一种保险产品。在保险满期之后可以享受一定的返还金额，主要包括：终身寿险、各种形式的两全保险包括教育金、养老保险等。2、消费型保险比储蓄型保险划算消费型保险比储蓄型保险更划算。尤其是买消费型重疾险比储蓄型重疾险划算的多的多！不信，你可以康这篇文章：为什么要选消费型重疾险？如果不出险保费岂不是白交了！很多人可能不喜欢消费型保险喜欢储蓄型保险，是不希望白白的把钱给保险公司，但是大家想一想保险公司会白白的既为我们提供保障又返还金钱嘛。肯定不会，要明白保险是一种虚拟商品，商品要等价交换。保险公司为我们提供保障，我们就要付出成本，消费型保险的保障成本是我们交的保费，而储蓄型保险是保险公司在扣除保障成本后结余，这结余在时间和利滚利的作用下产生收益，最后再返还给我们。消费型保险用较少的保费就能翘起很高的保障，而储蓄型保险的用相同的保费获得保障远远比不上前者。如果预算不多的话建议买消费型保险，我们不能为了后期的返还而选择保障少的，这样不足以发挥保险转移风险的作用。如果有些人认为钱不是问题，那我们再来看一下。如果我们购买保费较低的消费型保险，这时候会节省一笔费用，那完全可以去做别的投资或者再买一份其他险种的保险。再退一万步来讲，假设我们在保障期发生问题，那这个时候我们应对风险的金钱保障是保险公司赔付我们的钱和投资获得的钱。而如果我们买储蓄型保险，这个时候应对风险的钱仅仅是保额。我对于这个问题就说这么多啦，希望能帮助到你哦。全网同号：学霸说保险，欢迎搜索！资料来源：学霸说保险官网
消费型保险对比储蓄型保险
在互联网如此普及的今天，还会有人问，什么是消费型保险？
一个是消费型的，一个却是储蓄型的。这两种保险，价格差距这么大，我们应该如何做选择呢？
消费型保险，顾名思义就是一种消费型的保险，即客户(投保人)跟保险公司(保险人)签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付;如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费
所以这样的保险，保费相对更低廉，普通工薪阶层也消费的起。花较少的钱买到同样的保障，对于大家来讲非常实惠。
解析消费型保险
保费便宜
很多人认为保费便宜就相当于性价比高，实际上消费型保险价格低廉是有科学的定价作支撑的。
传统的保单一般都在费差定价的时候选择加入保单现金价值增长，作为保单的特有属性，也就是所交保费虽然在保单缴费前期有一定的损失，但是随着时间的增长保单现金价值会持续上升，最终趋向于保额。
消费型保险在费差定价的时候，除去了保单现金价值增长的因素，在这种条件下，精算师在计算相同保额时，保费会相对较低，加上互联网保险如今比较低的成本，可想而知
所以消费型保险的最大特点就是便宜！
但是
保障是否过关？
众所周知，重疾险的理赔是需要经过达到条款中设定的条件才可以得到赔付。
那么，假如患重疾后死亡这一项判定该如何赔付？是否应该得到理赔呢？
风险1：时间
以脑中风后遗症赔付为例（下图均取国内一款消费型保险做讨论）
脑中风的赔付标准满足《重大疾病定义使用规范》，其中要求确诊180天后，满足理赔门槛才可以得到赔付。暂且不谈赔付条件是什么，仅考虑确诊后的180天一项要求，期间就会存在一定的风险。
这个风险是什么呢？
被保人在180天内去世！
那么发生这样的情况，重疾是否会赔付呢？答案是：肯定不会！
究其原因：
1、没有寿险责任，不给予死亡赔付金额
2、没有达到条款理赔门槛，不满足时间要求
所以考究重疾险种疾病保障，其中一部分疾病的赔付，需要满足判定时间，所以这部分带有时间作为理赔标准的保障项目，存在不满足条件不能赔付的风险。
风险2：保障项
重疾险的保障项注意要点：
保障的某一种疾病，理赔判定标准需满足几项要求
以心梗为例
如未能满足其中要求的几项条件，被保人身故，仅以承保重疾的消费型险种，是无法获得理赔的。
上面两点风险，直接说明消费型重疾险最大的问题——没有寿险保额
而且几乎没有消费型重疾险会涵盖寿险保障，所以配置消费型重疾险，其中的寿险保障是方案配置缺失的重要环节。
就算补充寿险，如果选择消费型寿险，一般来说都只有定期没有终身保障。
所以选择范围缩小，只能去选择30年或者保障至70岁的定期寿。
加入寿险保障后，虽然总价仍然没有超过传统的重疾险，但是总感觉缺失了些什么？
仍旧缺失70岁之后的身故保障！
就目前来看这种：定寿+消费型重疾的方案配置的利弊应该心里有数。
如何理解消费型和储蓄型保险？
在比较两种保险产品前，我先问大家一个问题：【租房好还是买房好？】
每个人心中都有自己的答案
那么引申一下：【消费型保险好还是储蓄型保险好？】
这两个问题有非常大的相似之处，在于都是短期缴费和长期缴费，低费用和高费用的问题，关键在于我们之间的选择。但是在选择之前，我们应当先了解一下，他们各自有什么特点。
一、消费型保险的特点
1、保费便宜。就如同上面的比较图，费率的差距可能是10倍。
2、消费型保险大多采用自然费率。每一年的保费是会根据年龄增加而上涨，在这种趋势下，中老年人负担的保费会比较高。
3、不返还本金。在保险期内发生合同约定的保险事故，保险公司按约定的保额进行给付；保险期间内未发生保险事故，保险期间结束后，保险公司不返还所交保费。
4、续保时根据身体条件核保，不保证续保。所以，当我们的年龄逐渐增长，真正成为油腻的中年人的时候，被一些慢性病或者小问题缠身，这个时候就有可能成为阻挠我们续保的障碍！而那个时候，我们很可能很多保险不能购买了。
5、通常无现金价值，或现金价值很低。
消费型保险常见的产品有：意外险、医疗险、重大疾病保险、定期寿险、旅行险等。
二、储蓄型保险的特点
1、保费较高。
2、本金留存。保险期内未发生保险事故，保险公司会在约定时间返还一笔钱给保险受益人，得到是本金和利息。
3、储蓄型保险通常采用恒定费率。每期缴费固定，避免了年老时没有足够的劳动力却要缴付高额的保费。
4、除第一次投保时核保外，续期不再核保。保证续保。
5、有现金价值。因此衍生出保单贷款、垫交保费、减额交清、保单分红、年金领取、生存金领取等功能。
储蓄型保险常见的产品有：终身寿险、年金保险、两全保险、分红保险、万能保险、重大疾病保险。
如何配置？
从理财角度来看：不同的人生阶段有不同的重点。如果是年轻人，家庭的责任非常重大，不仅仅是家庭压力，更在于工作压力，体力和精神都承受着巨大的压力。
因此作为家庭的顶梁柱，需要重要的经济杠杆来平衡，保险规划应以保障为主，保费不宜过高，使资金的占用率降低，从而剩下的资金做投资增值；中年人随着年龄增长，子女日渐长大，责任降低了，这时应以储蓄为重，存下保费，以备养老。
从健康角度来看：现在大部分人压力较大，锻炼很少，亚健康的人比比皆是，随着年龄增长，身体出现病况的可能性增加，因消费型保险在续保时有核保的要求，一旦核保不通过就无法购买，这种情况建议优先选择储蓄型。储蓄型保险最能解决的是未来无法购买的问题，因为其只要前期承保，未来保证续保，保证有保障！
从预算角度来看：每个家庭都有不同的财务状况，预算充足，可一步到位，考虑同时兼顾保障和储蓄，选择储蓄型为宜；预算一般，可将两者结合，平衡当前保障和长远保障；预算有限，则以消费型为主，利用它高杠杆的优势，获得保障。建议采用二八法则，80%的预算购买储蓄型保险，20%购买消费型保险。
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